Większość klientów zakłada, że doradca kredytowy pomaga znaleźć najlepszą ofertę. W praktyce sytuacja bywa bardziej skomplikowana. Rynek kredytów w ostatnich latach mocno się zmienił, a coraz większą rolę odgrywają nie tylko prowizje, ale również sztuczna inteligencja oraz algorytmy sprzedażowe.

Dziś klient analizuje zestawienie kredytów gotówkowych, porównuje oprocentowanie i RRSO, ale często nie zdaje sobie sprawy, że po drugiej stronie działa rozbudowany system motywacyjny. W wielu przypadkach doradca zarabia więcej nie wtedy, gdy klient wybiera najlepszy kredyt, ale wtedy, gdy bank lub pośrednik osiąga najwyższą marżę.

To właśnie dlatego temat prowizji oraz AI w finansach staje się coraz bardziej kontrowersyjny.

Prowizje w bankach – jak to naprawdę działa?

Doradcy kredytowi rzadko pracują wyłącznie za stałą pensję. W praktyce ogromną rolę odgrywają premie i prowizje uzależnione od sprzedaży produktów finansowych.

Najczęściej liczy się:

• wartość sprzedanych kredytów,
• liczba podpisanych umów,
• dodatkowe produkty,
• ubezpieczenia,
• karty kredytowe,
• konto bankowe dołączone do kredytu.

W efekcie dwie pozornie podobne oferty kredytowe mogą być dla doradcy zupełnie inaczej opłacalne.

Niektóre produkty dają minimalną prowizję, inne potrafią generować kilka razy większy zarobek. Klient zwykle tego nie widzi.

Ile może zarobić doradca kredytowy?

W internecie często pojawiają się skrajne informacje – od kilku tysięcy złotych miesięcznie do zarobków przekraczających kilkadziesiąt tysięcy. Prawda jest bardziej złożona.

Typowy model wygląda tak:

• podstawa wynagrodzenia,
• premia za target,
• prowizja od produktu,
• bonus kwartalny.

W przypadku większych kredytów gotówkowych lub hipotecznych prowizja może wynosić od kilkuset do nawet kilku tysięcy złotych od jednego klienta. Szczególnie jeśli do kredytu dołączone są dodatkowe produkty finansowe.

To właśnie dlatego część ekspertów uważa, że system premiowy może wpływać na sposób prezentowania ofert klientom.

AI coraz mocniej wpływa na rynek kredytów

Jeszcze kilka lat temu decyzję kredytową podejmował głównie analityk. Dziś coraz większą rolę odgrywają algorytmy AI.

Sztuczna inteligencja analizuje:

• historię kredytową,
• dochody,
• strukturę wydatków,
• zachowania użytkownika,
• historię spłat,
• a czasem nawet dane pośrednie związane z aktywnością online.

Banki tłumaczą, że AI:

• przyspiesza decyzje,
• zmniejsza ryzyko,
• ogranicza straty.

Krytycy zwracają jednak uwagę, że algorytmy coraz częściej wpływają również na to, jakie oferty kredytowe widzi klient.

I tutaj zaczynają się kontrowersje.

Czy AI promuje bardziej opłacalne kredyty?

To pytanie pojawia się coraz częściej również wśród ekspertów finansowych.

Teoretycznie system powinien prezentować najbardziej korzystne rozwiązania dla klienta. W praktyce jednak wiele platform działa w modelu afiliacyjnym lub prowizyjnym.

Oznacza to, że:

• część ofert może być promowana wyżej,
• niektóre banki płacą większe prowizje,
• algorytmy rekomendacji mogą preferować produkty bardziej rentowne.

Klient widzi więc ranking lub zestawienie pożyczek gotówkowych, ale nie zawsze ma świadomość, jakie mechanizmy stoją za kolejnością prezentowanych ofert.

Nie oznacza to automatycznie manipulacji, ale pokazuje, że rynek kredytowy stał się znacznie bardziej skomplikowany niż jeszcze kilka lat temu.

Dlaczego dwie osoby dostają różne oferty?

To kolejny temat, który budzi ogromne emocje.

Dwóch klientów:

• z podobnym dochodem,
• podobnym zatrudnieniem,
• podobnym wiekiem

może otrzymać zupełnie inne warunki finansowania.

Dlaczego?

Ponieważ AI analizuje setki dodatkowych parametrów. Systemy scoringowe coraz częściej wykorzystują:

• modele predykcyjne,
• analizę ryzyka,
• dane behawioralne,
• historię produktów finansowych.

W efekcie oprocentowanie oraz dostępne oferty kredytowe mogą być częściowo personalizowane.

Dla banków to ogromna przewaga biznesowa. Dla klientów – coraz większy problem z przejrzystością rynku.

Czy zestawienia kredytów nadal mają sens?

Mimo rosnącej roli AI odpowiedź brzmi: tak. Ale pod warunkiem, że korzysta się z wiarygodnych źródeł.

Dobre zestawienie kredytów gotówkowych nadal pozwala:

• porównać RRSO,
• sprawdzić całkowity koszt,
• ocenić prowizje,
• zobaczyć warunki promocji.

Problem pojawia się wtedy, gdy ranking tworzony jest wyłącznie pod prowizje afiliacyjne.

Dlatego coraz więcej klientów szuka bardziej przejrzystych porównań, które pozwalają realnie ocenić dostępne opcje finansowania takich jak np. porównywarka finansowa procredito.pl.

Klienci coraz bardziej nie ufają bankom

Wzrost popularności:

• fintechów,
• porównywarek,
• niezależnych analiz,
• rankingów online

pokazuje, że konsumenci coraz częściej samodzielnie analizują rynek.

Jeszcze kilka lat temu większość osób wybierała kredyt w swoim banku. Dziś użytkownicy sprawdzają:

• kilka rankingów,
• różne oferty kredytowe,
• promocje,
• warunki wcześniejszej spłaty,
• rzeczywiste koszty.

To właśnie dlatego tak dużą popularność zdobywają platformy pozwalające szybko porównać wiele propozycji jednocześnie.

Jak bezpiecznie analizować kredyty?

Eksperci coraz częściej zwracają uwagę, że przy wyborze finansowania nie warto kierować się wyłącznie reklamą lub pierwszą rekomendacją.

Najlepiej:

• porównywać wiele źródeł,
• sprawdzać całkowity koszt kredytu,
• analizować RRSO,
• zwracać uwagę na dodatkowe produkty,
• czytać warunki promocji.

Pomocne może być również niezależne zestawienie pożyczek gotówkowych oraz aktualne porównania dostępne online, np. na procredito.pl, gdzie można sprawdzić różne warianty finansowania i porównać aktualne warunki oferowane przez banki oraz firmy pożyczkowe.

Przyszłość rynku kredytowego

Wszystko wskazuje na to, że wpływ AI będzie dalej rosnąć.

Algorytmy będą:

• jeszcze szybciej analizować klientów,
• personalizować oferty,
• przewidywać ryzyko,
• automatyzować sprzedaż.

Z jednej strony może to poprawić wygodę klientów. Z drugiej – zwiększa ryzyko sytuacji, w której decyzje finansowe będą coraz mniej przejrzyste.

Klient może widzieć profesjonalne oferty kredytowe, ale nie mieć świadomości:

• dlaczego właśnie te propozycje zostały pokazane,
• jakie prowizje stoją za rekomendacją,
• oraz jak duży wpływ na cały proces ma dziś sztuczna inteligencja.

Jedno jest pewne: rynek kredytów wchodzi w zupełnie nową erę. A osoby, które nie będą świadome mechanizmów działania AI i systemów prowizyjnych, mogą podejmować decyzje finansowe w oparciu o niepełny obraz sytuacji.